客户登录

用户名

密   码

忘记密码?

功能开发中,敬请期待......

返回
x

客户登录

  • 用户名
  • 密  码


单收入家庭如何配置保险-转自《理财》20180701

 

1531720405(1).png

基本情况:


V先生,今年33周岁,在外企上班,年收入40万元左右,有“五险一金”。妻子29周岁,女儿2周岁,妻子在家带孩子,没有上班。家庭购房一套,还有50万元的房贷未还。V先生打算给全家人配置保障,预算为3万~4万元,要求投保、理赔方便,注重产品性价比。

 

一、家庭情况


V先生,今年33周岁,在外企上班,年收入40万元左右,有“五险一金”。妻子29周岁,女儿2周岁,妻子在家带孩子,没有上班。家庭购房一套,还有50万元的房贷未还。V先生打算给全家人配置保障,预算为3万~4万元,要求投保、理赔方便,注重产品性价比。

 

二、情况分析


一个人在不同的年龄段责任不同,所需要的保险也不同,对于家庭支柱来说,30~60岁这个年龄段责任最重,上有老下有小,因此这个年龄段要配置足够的重疾险和寿险、意外险。重疾险是用来补偿因为重疾导致收入发生中断的损失,一般按照年收入的3至5倍来配置。寿险是以身故或全残为赔付条件,其中定期寿险也可以认为是英年早逝险。对于家庭顶梁柱来说,万一身故,家庭收入终止,寿险弥补这种损失。对家庭顶梁柱来说在30~60岁的责任最重,配置该年龄段的定期寿险很有必要,寿险按照年收入的5至10倍来配置。意外伤害险以意外身故或意外伤残为赔付条件,用来补偿因意外身故或意外伤残造成的收入损失,意外伤害险按照年收入的10倍来配置。医疗险是对于住院的费用,社保无法报销的部分进行报销,需要住院、凭发票报销。社保只报销社保用药,不报销自费药,大病往往需要用到很多自费药,而医疗险可以报销自费药。医疗险的优势是杠杆很高,几百元钱的保费可以报销几百万元,且重疾险有些疾病理赔条件偏严格,这种时候通过医疗险进行报销、弥补损失;劣势是不能做到保证终身续保。


三、方案解析


对于V先生来说,需要配置医疗险和高额的重疾险、定期寿险和意外伤害险。为V先生配置了两种类型的重疾险:一种为多次赔付,含身故责任,保终身;一种为单次赔付,不含身故责任,保到70周岁。前者保障更全面,后者杠杆更高,搭配组合能够做到在预算范围之内把重疾保额配置得更高,重疾险保额共计95万元,性价比更优。另外配置了150万元的定期寿险,加上45万元的终身寿险额度,共计是195万元的身故保障。意外伤害险配置了150万元,对于意外身故和意外伤残有了更强的保障。

 

表1:V先生(被保人)的方案

1531717113(1).png

家庭主妇需要配置适量的重疾险、定期寿险和意外伤害险,因为如果家庭主妇罹患重疾或者遭遇意外,家庭支柱要分散出更多的精力去照顾家庭,同样会有收入损失,加上大病后期需要康复费用、营养费用,这些都是医疗险无法弥补的。

 

表2:妻子(被保人)的方案

1531717714(1).png

对于小孩来说,需要配置医疗险、适量的重疾险和意外伤害险。白血病属小孩高发大病,且治疗费用昂贵,所以给小孩配置了高杠杆的白血病保险,另外6岁之前小孩容易生病,故而配置了一份保额1万元的疾病住院医疗险。


表3:女儿(被保人)的方案

1531717761(1).png


以上重疾险均附加了投保人豁免,可以确保在缴费期内顶梁柱不幸罹患重疾,全家人的后期重疾险保费都可以豁免。在契合客户需求和消费习惯的前提下,保险的配置要求全面、足额、性价比高。以上方案家庭总保费35219.59元,在V先生预算之内。留出一些预算,是考虑到后续还要给双方父母配置一些医疗险。