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父母如何为成年独生子女配置保险?--转自《理财》20180601


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/王坚

 

基本情况


W女士是我的客户转介绍给我的,之前找过很多保险代理人,因为需求比较特殊,未能解决她的问题,后来经朋友介绍找到了我。

这是典型的三口之家,夫妻俩都是公务员,丈夫60岁今年退休,W女士52岁临近退休,育有一女 23岁,刚研究生毕业。一开始的需求是想给女儿买一份重疾险,但是感觉自己年纪越来越大,担心自己身体健康,不希望将来给女儿添负担,所以想给女儿留笔钱最好还有保障。还有一个要求就是希望缴费期限不要太长,也可以一次缴清。 这是独生子女家庭普遍面临的问题,一方面父母给子女做好保障的同时希望提前安排好子女婚前资产安排,当自己发生风险的时候子女有充足的保障,并且在子女婚前做好准备,保障子女未来发生风险时财产不会被损耗。

家庭资产方面:银行储蓄100万元,一辆代步汽车15万元,银行理财产品15万元,基金5万元,黄金首饰字画等等10万元,自有住房一套,市值600万元,投资性住房2套,市值500万元。

家庭支出方面:日产生活年支出6万元,旅游娱乐年支出4.8万元,应酬交际支出1.2万元。

一、情况分析

了解W女士的家庭基本信息以及深层次需求和担忧是非常关键的,这将决定我们如何设计方案并解决每一个风险点。

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1.家庭资产负债结构稳健。资产以房产为主,估值一千多万,无负债;稳定的家庭年收入45万左右,年支出主要以消费支出为主,大致在12万左右,年结余33万,还有现金存款和其他稳健的理财资产,大致在80万左右。家庭资产和现金流状况良好。W女士一家为风险厌恶型、偏投资保守型的理财类型,适合稳定等收益模式。

2.双方都是公务员,单位的保障比较好,因此之前没有购买商业保险。目前主要问题是W女士的丈夫今年退休,自己也即将面临退休,家庭经济收入的变化给他们带来了不安全感,随着退休后的福利减少,他们希望通过保险来增加一些安全感。

3.独生子女是夫妻俩最为关心和担忧的事情。女儿刚研究生毕业,开始工作,但收入较少,尚未婚嫁,将来不管找到什么样的对象,希望能够保障女儿衣食无忧。

根据上述内容,我们简单整理一下W女士的保险需求和风险点。

1.保障类需求。夫妻俩因为有较好的公费医疗,目前主要考虑女儿的健康和财富保障问题。

通常这里会涉及两部分,一是重大疾病保险,主要解决投被保险人因收入中断、医疗费用支出和康复费用等造成的家庭财务损失问题。这里W 女士的女儿23岁为被保险人,身体健康,这一点很重要,在购买健康险的过程中因为健康原因核保加费、除外、延期、拒保的案例很多,特别是非健康体的客户数量越来越的情况下遇到健康体客户非常难得。按照正常重疾险保额的要求5倍年收入是比较理想的状态,此案例中W女士作为投保人(也就是出保费的人)年收入为15万,也就是理想保额为75万(通常以成年被保险人的收入为计算标准,此为特例)。但这里有个特殊需求,W女士希望给女儿100万的重疾保障,以解决将来自己的财务或身体发生风险时不会影响女儿的保障责任,而趸交,一次性支出较大,并不能发挥资金的效率,所以可以通过组合方案解决W女士的担忧。这部分有几种解决思路,可以附加投保人豁免方式将投保人发生风险是保费支出风险转嫁,还可以搭配年金险产生现金流方式解决保费支出的问题,也就是用钱生钱的方式解决另一项重疾保费支出的问题。


二是意外和医疗保障需求,W女士的女儿刚参加工作,考虑到社保只能报销社保内用药,且医疗资源分配不均的情况下,W女士希望给孩子提供一份可以报销特需或国际部就医的资源,因此这部分可以通过中端医疗险进行补充。还有夫妻俩经常出去旅行也担心发生不确定的因素存在,所以考虑给全家投保意外险(一般保额是年收入的20倍为宜)。


2.年金险、增额寿险等需求。一方面通过年金险的设计解决每年重疾险保费支出的问题,还可以把钱留给子女,但不因婚姻关系变化而发生被分割的情况。对于名下房产的未来归属问题可以通过公证遗嘱形式传承给子女或如果考虑房子变现,可通过部分资金设计增额终身寿险的方式稳定、安全、确定的方式将资产留给女儿。最后决定这部分内容等基础保障规划完成后再逐步完善。


方案呈现:


1.三大基础保障+一个理财功能计划如下(三大基础保障:重疾险、医疗险、意外险)

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2.重疾+年金的保险组合方案

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组合方案的优势及选择思路:

1、年金险每年产生的现金流,正好可以用来支付客户女儿重疾险的保费,解决了客户担心自己年纪大了,不能为女儿长期交保费的问题。如果未来女儿希望自己缴纳自己重疾险的保费,那这份年金也可以帮助客户补充养老。


2、年金险的投保人是W女士,被保险人是女儿,受益人是W女士,这样的设计还帮助客户提前解决了对女儿未来婚前财产的规划要求。这里要说明的是投保人对年金险的现金价值、万能险账户、退保等有权益;被保险人对生存金,即每年保险公司返还的现金流有权益;受益人是当被保险人发生身故风险时可以获得保险金赔付金。也就是W女士可以掌握年金险的控制权,将来如果女儿结婚生子,可以将年金账户转给女儿,W女士的孙子或孙女作为被保险人,完成资金隔代传承的作用。当然,这一点是超出W女士原有的要求和预期的,表示对方案非常满意。