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普通小家庭如何配置保险--转自《投资与理财》20180401

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文/王华


家庭情况


夏先生,1978年出生,40岁,自己开办了一家少儿艺术培训中心,年收入10万元。夏太太,1979年出生,39岁,在企业做采购,年收入10万元。女儿2008年出生,10岁。双方父母健在,且基础退休金及社保相对健全。夫妻双方都有社保,女儿也享有苏州当地的少儿医保。家庭健康状况正常,无抽烟、喝酒习惯,无家族病史。夫妻双方也无高频次出差,一年会有2-3次旅行。除了车险,他们目前没有配置任何商业保险产品。


财务状况


家庭年收入20万元,每年支出9万元,无大额贷款计划,金融资产55万元,固定资产150万元(自住)。5年内没有大额支出的计划。保费预算在2万-2.5万元,希望用家庭年收入的10%,去覆盖收入10倍的风险。


一、情况分析

普通的一个苏州小家庭,夫妻双方收入相对稳定,先生也在创业初期。对女儿教育方面有很大期许。对于这样一个典型的4-2-1家庭,建立家庭风险保障是首要任务,在合理的预算范围内,尽可能转嫁风险,提高杠杆,然后定期来调整家庭保障配置及财务规划,从容面对生活,打消后顾之忧。


二、方案配置

第一步:分析风险,保障保额测算及思路。

先从三个方面、四个保障分类来阐述家庭保障配置的范围。家庭责任方面:用寿险来转嫁。若家庭经济支柱在家庭责任较重时身故或失去收入能力,解决房贷、子女成长、父母赡养等费用和责任,所谓“留爱不留债”。家庭健康方面:用重疾险来解决相对比较重大的疾病给家庭造成的收入损失风险,一旦达到理赔范围,给付保额,做出收入补偿,轻松面对外来的生活。

医疗险:解决疾病带来的医疗费用及匮乏的医疗资源风险。家庭意外风险:意外无处不在,当意外风险发生,残而健在,生活成本依然需要支付,收入却因此而中断,必须合理配置意外险额度。

第二步:给出解决方案、匹配保险产品、细化客户需求。传统的保险产品加之新兴互联网保险产品层出不穷,为我们提供了丰富的产品库。在匹配各家保险公司产品的同时,除了常规需要考虑各家公司产品的条款以外,还需要来衡量公司的服务品质、专业度及增值服务等等。在客户需求方面,深入沟通,了解和细化客户需求点,如就医习惯、家族病史、出差频率……

来选择更匹配甚至更个性化的产品。基于这样的原则,为夏先生家庭的保障方案如下。


家庭保障额度测算表如下

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夏先生家庭的保障方案(单位:元)

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