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学区房压力下的家庭,如何配置保险?--转自《理财》20180301


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文/陈春霞


基本情况


尽管政府在倡导改善教育资源问题,但学区房还是当下非常热的话题,依旧供不应求,物以稀为贵。Z女士,是在咨询过几位保险销售人员后觉得不太满意,从知乎上找到我的。跟很多家庭一样,虽然接触过各家保险公司的代理人,包括3年前生宝宝时也买过一次高端医疗险,但因为身体一直不错,觉着保险没什么意义,所以到现在也没给家人配置一份保险。这次决心购买,一是看到了一些疾病或者突然离世给朋友带来的压力,二是体检结果一年不如一年。Z女士的第一步需求非常简单,就是希望用保险来转嫁家庭可能的经济风险,让风险来临时不至于那么惊慌失措和毫无防备。那么,了解基本信息是非常关键的一环,下面是家庭的部分信息。

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情况分析

 

1.家庭年收入115万元,扣除日常开支后结余95万元,保费控制在净收入的5%~10%,即5万~9万元之间合理。

 

2.负债300万元,则死亡保额的配置,不能低于300万元;可以选择寿险与意外险组合的形式,也可以各自做300万元,用于抵御经济收入中断后的负债压力。

 

3.家庭财富积累能力足,合理的开支不会对基本生活水平造成影响;选择储蓄型保险产品,在保障的同时也兼具储蓄功能,且市场上储蓄型产品的功能也较消费型全面很多。但一定不要选择分红型保险,没必要和钱过意不去;考虑即将购买学区房,保费也要控制在较低额度。

 

4.日常生病就诊,因常去三甲医院的国际部和特需部,医疗险的配置需要涵盖这类机构的医疗费用报销,让医疗品质不受影响。

 

5.长期财务缺口较大,尤其孩子的教育储蓄和养老储蓄,但这部分不是目前最迫切的,结合学区房的购买投入,教育金和养老金储备可以纳入第二阶段考虑范畴,也可以结合一部分基金、股票、货币理财等方式做储备。保险产品的选择,一定关注保底收益部分是否够高。

 

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方案解析

 

该方案仅展示了基础保障部分;作为教育金和养老金的准备,用保险解决的模块是下一步沟通的内容,期待下次能与大家分享。

 

首先,在保费分配上,主要收入来源的先生保费占比最高,原因是承担的家庭经济责任也最大;其次是同样有收入能力的太太;再次是为纯消费者的孩子。

 

先生的身故保额为定寿150万元+意外100万元+重疾80万元=330万元;太太的为100万元+100万元+80万元=280万元;前面说过,孩子没必要买寿险,解决万一生病,不为费用发愁即可。

 

重疾险,保额选定为80万元,其功能并不是等着拿钱治病,更重要的在于收入损失的补充,以及不能体现在发票上的开销,也只能通过重疾险来弥补。

 

此次方案选择了综合服务好的外资公司,产品有多次赔付功能,解决一次重疾后不能再买保险的问题,且因为癌症的发病率是所有疾病里最高的,故选择用多次赔付的防癌险与重疾险做搭配,两次赔付间隔期长短也很重要,这直接影响到享受多次赔付的概率。

 

重疾险还有个非常重要的功能,就是投保人的保费豁免,比如夫妻互为投保人,一旦其中一人发生风险,获得赔偿的同时,另一方的保费也不用再缴纳。这在给孩子买保险时更为重要,毕竟不能因为发生风险后,影响孩子继续获得保障的权利。

 

意外险和寿险,因为功能单一,则直接从市面上挑选了性价比高的做组合,对于服务和公司规模没有过多要求。

 

医疗险,因为涉及的使用频率较高,故要注重公司的配套服务及理赔的便捷性。作为不能保证续保的一年期产品,对承保公司的持续续保能力评估也是很重要的,毕竟停售再买其他产品,会对健康状况再次做审核。保额的选择上,太高没必要,太低又不能解决实际需要,且日常的、发生金额小的医疗费用,不会对家庭造成多大影响,则可以剔除该部分的赔付,降低保费,将产品的杠杆拉伸一个高度。

 

结语  

 

一听北京的学区房,脑海中想到的词一是“贵”,二是负债额度“高”,毕竟全款买房太不划算。也许有人会说,为了买学区房,压力都这么大了,哪里还有预算买保险?其实,负债越多,保险配置越有必要,因为发生风险时,需要承担的经济压力更大。

 

保险配置,也不一定就要一步到位,但对身体健康要求高、费率随着年龄变化有较大差异的部分,还是尽早配置为好,比如防癌险。