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【产品测评】国内首款优选定期寿险有了升级版 不吸烟者保费便宜37%--转自《界面新闻》20161220





  (转自界面新闻 责任编辑:韩仁非


近日,国内第一款优选类定期寿险产品——“精心优选定期寿险”推出了升级版——同方全球「明亚优选」定期寿险(下称“明亚优选”)。明亚优选由国内最大的寿险经纪公司明亚保险经纪公司设计开发,由同方全球人寿保险有限公司承保,RGA美国再保险公司分保。

“优选寿险”是根据不同的预期死亡率为优选体和非优选体设立两个或两个以上级别费率的保险品。“优选体”则是根据一定的标准(不限于性别和吸烟状况)遴选出的特定人群。他们与同龄人相比具有较低的死亡率。 简而言之,优选寿险对投保人进行了分类计算费率,避免了健康人群对非健康人群的保费补贴,定价更精细、更合理。

明亚优选包含主险和附加险,主险为定期寿险,即指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。附加险为重疾险,由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险。

与此前的“精心优选定期寿险”(下称“精心优选”)相比,明亚优选在保险期间、保障范围、体检等方面均有所提升。寿险保险期间由70岁提升至75岁,重疾保障范围由30种疾病扩大至60种疾病,新增了20种轻症3次给付。满足轻症给付条件的被保险人,首次被确诊患有轻症疾病后,后续保险费免交。此外,明亚优选将精心优选的100%体检调整为60万保额以下可免体检。

根据体检结果和是否吸烟,明亚优选将投保人划分为5档,前3档为非吸烟体,后两档为吸烟体。分别对应5档费率。界面新闻了解到,被保险人的费率与年龄、是否吸烟、缴费期限及保险期间都有关系。不过很明显的是,第五档费率比其他档位高很多,这是针对体检结果不好的吸烟体。从明亚优选前身精心优选的承保数据来看,截至2016年10月末,一档费率承保比例最高,达到61.17%;前三档即非吸烟体承保比例合计91.81%,这部分用户体验到了比普通定期寿险更优惠的费率。

因为费率优势,精心优选一上线就受到了业内人士的青睐,业内购买占比达到10.67%,包括来自92家保险公司、12家保险经纪公司、9家保险代理/销售公司、7家再保险公司和2家行业监管部门人士。

明亚优选性价比到底如何?还需要和同行业产品进行类比。以30岁男性,10年缴费,保至60周岁,100万元保额为例:界面新闻找了同类也包括重疾和轻疾保障的产品作比较,在上述条件确定后,同行业普通定期寿险的保费是一定的。但是明亚优选根据体检结果和吸烟与否又分了5档费率,5档保费差别很大。由上表可知,如果该男性是身体健康的不吸烟者,享受一档费率的话,那么他一年的保费是13512元,比同类产品的21330元便宜近36%

而其他条件不变,如果该男性是体检结果很不好的吸烟者,以第五档费率计算的话,该男性年交保费将达到18223元。虽然依然比同行业同类产品便宜,但是相对健康的不吸烟者则高出了近5000元,约37%。显而易见,身体健康的不吸烟者更适合明亚优选。当然,对于患有先天性疾病、患有重大疾病或者综合风险很高的投保人,大部分保险公司都是拒保的。